1. Предмет договора

1.1. Вкладчик передает банку во вклад рублей в день заключения данного договора.

1.2. Срок размещения не устанавливается (или устанавливается месяцев со дня заключения договора, или со дня, следующего за днем заключения договора).

1.3. Вклад открывается на основании установленной формы, паспорта и внесения всей суммы вклада.

1.4. Проценты по вкладу начисляются в валюте только за срок размещения, из расчета % годовых.

1.5. Выплата по вкладу производится (варианты: по окончании вклада, ежеквартально, ежемесячно, при продлении вклада за истекший период).

1.6. При досрочном возврате вклада проценты (варианты: не начисляются; процент остается неизменным; процент выплачивается из расчета - годовых).

1.7. Размер процентной ставки может быть изменен в соответствии с принятым Центробанком РФ и другими уполномоченными государственными органами решениями, регулирующими процентные ставки по вкладам и депозитам граждан.

Изменение процентной ставки в этом случае производится Банком с даты ее введения в одностороннем порядке без переоформления договора.

1.8. Вклад и проценты по нему выдаются Вкладчику только при предъявлении договора (подлинника) и паспорта.

2. Обязанности банка

2.1. Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика.

2.2. Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от Вкладчика в сумме рублей.

2.3. Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада.

2.4. Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию Вкладчика.

3. Права вкладчика

3.1. Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной деятельности.

3.2. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.

3.3. Совершать безналичные расчеты.

3.4. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

4. Обязанности вкладчика

4.1. Передать во вклад Банку деньги в сумме рублей до «» года.

4.2. (вариант) Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного п.1.2, не позднее чем за календарных, до его истечения и в течение последующих пяти дней с даты уведомления оформить дополнение к договору о его пролонгации.

4.3. В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за календарных предупредить письменно банк.

5. Обязанности банка

5.1. В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере % за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

6. Сорок действия договора

6.1. Договор вступает в силу со дня его подписания и действует до момента возврата суммы вклада и процентов, начисленных по нему Вкладчику.

6.2. (вариант) Досрочный возврат вклада и начисленных по нему процентов не допускается или производится Банком на основании письменного уведомления Вкладчика.

6.3. Изменения и дополнения в договор вносятся по соглашению сторон и оформляются дополнением к нему.

7. Порядок разрешения споров

7.1. При возникновении любых вопросов (в том числе утрата подлинника договора или паспорта) Вкладчик обязан обратиться в Банк по тел. .

7.2. Все споры сторон рассматриваются в установленном законом порядке.

8. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Банк

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Вкладчик

• Адрес регистрации:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• Паспорт серия, номер:
• Кем выдан:
• Когда выдан:
• Подпись:

дами населения, которые могут приниматься всеми банками на условиях, самостоятельно определяемых банками.

Вкладчики свободны в выборе банка для хранения своих сбережений и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Отношения между банком и вкладчиком строятся на основе договора.

Договор денежного вклада - соглашение, согласно которому одна сторона - гражданин (вкладчик) - вносит в банк денежные средства, а другая сторона - банк - обязуется хранить эти средства на счете вкладчика, выдавать их по первому требованию вкладчика, выплачивать ему установленные проценты.

Сторонами в договоре являются вкладчики - ими могут быть российские и иностранные граждане, а также лица без гражданства.

Договор денежного вклада реальный и считается заключенным с момента внесения вклада; односторонний, так как права принадлежат только вкладчику, а банк несет только обязанности, и возмездный (на сумму вклада начисляются проценты).

Банки обязаны страховать вклады населения в порядке и на условиях, определяемых Банком России.

Вкладчик, распоряжаясь вкладом, вправе в любое время получить вклад полностью или частично, лично или через представителя пополнить вклад, перевести его в другой банк, поручить банку совершить безналичный расчет, получать по вкладу доходы в виде процентов или в иной форме, предлагаемой банками, распорядиться вкладом на случай смерти.

Принимая деньги на вклады, банки выдают вкладчику документ, удостоверяющий прием вклада (сберегательная, расчетная или чековая книжка, депозитный сертификат).

Виды вкладов. Различаются вклады:

до востребования. По данному виду вклада вкладчик может в любое время полностью или в части получить вклад;

срочные. Они открываются на определенный срок и по ним, как правило, выплачиваются повышенные проценты. Если до истечения установленного срока вкладчик распорядится вкладом, то по нему либо начисляются обычные проценты, либо начисление вообще не производится;

срочные с предварительным уведомлением. По данным видам вклада вкладчик обязуется в установленный срок оповестить банк о снятии средств со счета;

условные. Условным признается вклад, внесенный на имя другого лица, которое и становится вкладчиком, но может распоряжаться вкладом лишь при наступлении обстоятельств, указанных при внесении вклада;

на текущие счета. Эта разновидность вклада до востребования, однако распоряжение вкладом происходит путем выдачи чеков (именных или предъявительских)-Для этого вкладчик получает расчетную и чековую книжки;

выигрышные - по которым доходы выплачиваются не в виде процентов, а в форме выигрышей.

Вклады могут быть именными, т.е. принятыми на имя определенного лица, и на предъявителя. Распоряжение вкладами на предъявителя производится любым лицом, предъявляющим документ на вклад.

Расчетные отношения с участием граждан. На основе заключенного вкладчиком договора денежного вклада и выдачи вкладчиком банку поручения о платеже возникают расчетные отношения с участием граждан.

Безналичные расчеты с участием граждан с организациями могут осуществляться в форме: а) зачисления на счет вкладчика причитающихся ему сумм от предприятий, организаций, учреждений; б) перечисления по поручениям вкладчиков в пользу предприятий, организаций и учреждений различных платежей; в) выдачи вкладчику чеков для расчетов в установленном порядке за товары и услуги.

Договор депозитного счета (хранения денежных средств). Юридические лица могут хранить свои денежные средства в одном или нескольких банках, самостоятельно выбирать банк для хранения средств. Отношения по хранению денежных средств определяются договором денежного вклада (депозитного счета). По договору депозитного счета банк обязуется хранить денежные средства на счете вкладчика, выдавать их по требованию вкладчика, выплачивать ему установленные доходы.

В отличие от договора денежного вклада с участием граждан в отношениях с участием организаций невозможно осуществление расчетов с депозитного счета. Для этого необходимо открытие расчетного (текущего) счета.

Порядок и условия приема вкладов от организаций определяются банком и клиентом самостоятельно.

Порядок обращения взыскания на денежные вклады. Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в банках, могут иметь место лишь в случаях, предусмотренных законодательством.

На денежные средства и другие ценности юридических лиц, находящихся в банках, арест* может быть наложен не иначе как по решениям судов, постановлениям следственных органов или арбитражных судов, а взыскание может быть обращено лишь по исполнительным листам, выданным судами, по приказам арбитражных судов и другим исполнитель-

* Арестом счета признается временное прекращение всех или кредитных операций по счету (т.е. операций по перечислению средств со счета) без согласия клиента. 332

ным документам, а в случаях, предусмотренных законодательством России, по требованию финансовых органов и других организаций.

Образование — это когда вы читаете мелкий шрифт в контракте.
Опыт — это то, что вы получаете, когда не читаете мелкий шрифт.
Пит Сигер, амер. певец

Что такое ограбление банка по сравнению с основанием банка?
Бертольт Брехт, нем. драматург

Дополнительные условия банковского вклада

Минимальный размер дополнительных вложений

Его стоит учитывать в двух случаях — во-первых, если у вас не хватает средств, чтобы сразу положить в банк сумму, необходимую для вашей финансовой «подушки безопасности», и, во-вторых, когда вы планируете накопить сумму для какой-то будущей покупки. Естественно, чем данный показатель меньше, тем нам удобнее.

Минимальная периодичность дополнительных вложений

Некоторые банки, особенно если у них маленькие ограничения на размер довложений, ограничивают период дополнительных вложений. Самое распространенное ограничение — вложения можно делать не чаще одного раза в месяц. Сделано это, видимо, для того, чтобы не мучиться с расчетами для 30 вложений в месяц по 100 рублей, а зачислить один платеж в 3000 рублей.

Особые неудобства от этого ограничения возникают, когда период ограничивается сроком больше месяца — тогда вы можете положить предназначенные для банка деньги в комод, забыть о их цели и случайно потратить.

Начисление процентов

Проценты по вкладам рассчитываются ежедневно, по крайней мере, именно так написано во всех моих договорах банковских вкладов. Возможно, существуют и другие методы, врать не буду, я просто не встречал. Если вы внесли 31 марта на пополняемый депозит 100 000 рублей, а 2 апреля сняли 50 000, как рассчитать полагающийся вам процент? Только ежедневный расчет позволяет учитывать ваши довложения и снятия средств со счета. Начисление процентов — это прибавление процентного дохода к вашему вкладу в банке. Оно осуществляется периодически, причем необязательно ежедневно. Мне попадались договоры с ежемесячным начислением, ежеквартальным, ежедневным, а также с единовременным начислением процентов в конце срока.

Периодичность начисления процентов влияет на доходность вклада при наличии капитализации (см. ниже). Чем периодичность начисления меньше, тем лучше.

Капитализация процентов — учет уже начисленных процентов для расчета будущего процентного дохода.

Есть вклады без капитализации (к ним по умолчанию относятся простые срочные вклады с начислением процентов в конце срока) — процент начисляется только на основную сумму вклада. Если капитализация есть, то начисление процентов производится на сумму вклада плюс уже начисленные проценты, т.е. работает механизм сложных процентов.

Пополняемые депозиты и депозиты с неснижаемым остатком обычно капитализируют проценты, но уточняйте наличие этого пункта в договоре. При ежедневной капитализации процентов ставка 12% превращается в 12,7% годовых.

Выплата процентов

Обращайте внимание на этот пункт, если хотите жить на проценты по вкладу. По умолчанию (по Гражданскому Кодексу Российской Федерации) банки выплачивают проценты раз в квартал, но в договоре банковского вклада могут быть прописаны другие условия. Если вы используете депозит для накопления денег или в качестве заначки на «черный день», то этот пункт для вас не важен.

Пролонгация вклада

Пролонгация вклада — автоматическое продление депозита на условиях, действующих для вкладов данного вида в банке.

Условия для пролонгации берутся на следующий день после окончания срока вклада. Помните, что в течение срока депозита условия банковского вклада не могут меняться.

Если в вашем договоре нет пункта о пролонгации вклада, то по истечению срока такой вклад автоматически становится вкладом до востребования (с соответствующими процентными ставками).

Досрочное расторжение договора

Банковский депозит является вашей собственностью, поэтому забрать вы его можете в любой момент. Банк обязан вернуть вам всю сумму вклада, независимо от его вида и срока. Штрафы за досрочное расторжение договора противозаконны.

При досрочном закрытии срочного депозита многие банки идут навстречу своим клиентам и платят часть ставки срочного депозита. Например, вклад на 3 года под 12% годовых. Если вы заберете вклад в первый год, то получите проценты по ставке вкладов до востребования (0,5% годовых). Если заберете деньги на втором году, то банк выплатит половину ставки (6% годовых). Если же вы расторгнете договор на третьем году, то ставка будет равняться 2/3 основной ставки (т.е. 8% годовых). Если же никаких условий досрочного расторжения договора в договоре не отражено, проценты по вкладу выплачиваются по ставке вклада до востребования.

Комиссии

Так сложилось, что комиссии очень часто упоминаются в качестве «тайного оружия банков против населения», когда речь идет о кредитах, однако о них забывают, когда дело касается депозитов. Очень часто к вкладам с возможностью расходных операций (до востребования и с неснижаемым остатком) выдается пластиковая карта, за обслуживание которой взимается плата. Также комиссии берутся при снятии и зачислении средств (особенно это касается использования банкоматов и интернет-банкинга).

Уточняйте размер комиссий за осуществление расчетно-кассового обслуживания, за снятие средств (в отделениях банка, в собственных банкоматах банка, в банкоматах других банков), за зачисление средств (в отделениях банка, в собственных банкоматах банка, в банкоматах других банков).

Внесение средств третьими лицами

Удобно, когда на ваш счет деньги могут вносить другие люди (родственники, например). Узнайте у банка условия вложений средств третьими лицами — в некоторых банках достаточно знать номер счета, в других потребуется доверенность от владельца депозита.

Осталось написать только пост о выборе банка, и банковскую тему можно считать закрытой. Кому-то может показаться, что о банках я пишу уж слишком много, давай уже про акции и облигации! На самом деле мы просто идем от простого к сложному, к тому же, основные принципы выбора любого финансового инструмента — одинаковые. И гораздо проще их понять на примере всем известных депозитов, чем на странных для большинства населения аббревиатурах, типа ЗПИФ или ОФБУ. Но дойдем и до них, наберитесь терпения.

Стремясь сохранить сбережения или заработать на процентах. Каким образом регулируется обслуживание российскими кредитно-финансовыми организации вкладчиков? Какова специфика заключения соответствующих договоров на обслуживание депозитов между банками и их клиентами?

Сущность договора банковского вклада

Согласно формулировкам ГФ РФ, договор банковского вклада - это соглашение, по которому одна сторона (кредитно-финансовая организация), которая принимает от другой денежные средства (вклад), должна вернуть их в изначальной сумме и при условии выплаты процентов в оговоренном порядке.

Соответствующие соглашения классифицируются на два основных вида. Есть договор банковского вклада "до востребования", а есть "срочный". В первом случае проценты, как правило, ниже. Однако их выплата практически всегда гарантируется безотносительно момента снятия вкладчиком денежных средств со своего счета.

Во втором случае, как правило, в соглашении присутствует условие, что проценты по договору банковского вклада не выплачиваются, если гражданин пожелает снять денежные средства до окончания срока действия контракта с кредитной организацией. Конкретных разновидностей вкладов в российской банковской практике очень много. Чуть позже мы рассмотрим их.

Законодательный аспект оформления договора вклада

Российское банковское право договор банковского вклада регулирует посредством сразу нескольких законодательных актов. Соответствующего типа соглашение между кредитно-финансовой организацией и ее клиентом, структура документа и его содержание должны соответствовать положениям 44-й главы ГК РФ, практически всегда - 45-й, а также некоторых норм 854-й, а также 856-868 статей Гражданского Кодекса и 36-39 статей Закона о банках.

Вклад и депозит - одно и то же?

Понятие договора банковского вклада часто ассоциируется с термином "депозит". Многие граждане, равно как и сами представители финансового сообщества, понимают их как синонимы. Правомерно ли это? Отметим - особой ошибки в отождествлении данных терминов нет. В среде российских юристов, вместе с тем, распространено мнение, что "депозит" - понятие несколько более широкое, чем "вклад". То есть второй термин - в любом случае, частный случай первого. Однако "депозитом" может быть назван не только вклад в рамках соответствующего договора, но также и инвестиция в ценные бумаги и другие активы.

Особенности договоров вклада

Договор банковского вклада подразумевает, что кредитно-финансовая организация в момент подписания документов оформляет принятые от гражданина денежные средства в собственность. Вместе с тем, вкладчик сохраняет, как считают некоторые юристы, за собой имущественные права на эти средства, реализуемые посредством обращения в банк в любой момент времени с целью истребовать сумму, эквивалентную той, что была передана в соответствии с договором (а также, если это предусмотрено, проценты сверх нее).

Российские юристы выделяют два возможных варианта оформления взаимоотношений между банком и клиентом в аспекте работы с вкладом. Во-первых, на имя вкладчика может быть открыт персональный аккаунт, а во-вторых, взаимодействие между ним и банком может осуществляться посредством выдачи кредитно-финансовой организацией некоторой ценной бумаги.

Предмет правовых отношений в рамках соглашения по обслуживанию вклада - это безналичные средства, которые не являются конкретного типа денежными купюрами, а закрепленные в соответствующих законодательных источниках права требования, которые могут быть персонифицированы с точки зрения выдачи денежных сумм по депозиту или иных финансовых операций с ними. В этом отличие договора по вкладу, например, от соглашений, подразумевающих хранение активов в банковских ячейках. Во втором случае клиент получает именно те купюры, которые он разместил внутри соответствующего хранилища.

Таким образом, с точки зрения законодательства РФ, вклад - это не денежная сумма, а право требования. Хотя, как отмечают некоторые юристы, владение депозитом все же может быть интерпретировано как вещное право - мы отметили это выше. Сопутствующий открытию вклада банковский счет, в свою очередь, не может в общем случае пониматься как титул права владения, однако, его сущность следует трактовать как содержание законного требования вкладчика к конкретному финансовому учреждению.

Отличие вклада от счета

Рассмотрим интересный аспект - чем отличаются договор банковского вклада и счета. Юристы отмечают, что оба явления относятся к числу типичных для банковской сферы. По многим признакам они схожи. В частности, в обоих типах соглашений между банком и клиентом открывается персональный аккаунт, в котором денежные средства учитываются, и в рамках которого осуществляются финансовые операции. Вместе с тем различий, как полагают некоторые эксперты, между ними достаточно много. В числе ключевых:

• при договоре вклада подразумевается возврат банком денежной суммы клиенту по истечению срока соглашения, при открытии обычного счета такого обязательства перед кредитно-финансовой организацией может не быть;
• договор открытия обычного счета может быть без указания процентов, вклада - обязательно с соответствующими выплатами.

Таким образом, понятие договора банковского вклада включает два ключевых нюанса. Во-первых, срочность действия соглашения между клиентом и кредитно-финансовой организацией, а во-вторых - обязательства второй стороны вернуть денежные средства их владельцу по истечении соответствующего срока. Эти нюансы обуславливают то, что соглашения, в рамках которых обслуживаются счет и договор банковского вклада (характеристика последнего в ряде аспектов совпадает с первым) имеют все же разные источники.

Вместе с тем, как отмечают эксперты, в практике работы некоторых российских банков оба типа документов часто объединяются в один посредством использования допустимых с точки зрения регулирующего законодательства юридических формулировок в их структуре. То есть вполне возможен вариант, при котором договор на обслуживание вклада будет отличаться от соответствующего соглашения на открытие счета только сроками предполагаемого возврата денежных средств банком. Если осуществляется заключение договора, обслуживающего как таковой "счет", то он, тем не менее, оформляется как "вклад", но только с большим сроком действия - например 5 лет.

При этом прочие условия соглашения формулируются так, что клиент банка может свободно осуществлять основные финансовые операции с "вкладом" - так, как если бы это был "счет". Вместе с тем для большинства клиентов кредитно-финансовых организаций совершенно неважно, осуществляется ли заключение договора, подразумевающего де-юре открытие "счета" или "вклада". Это принципиально, главным образом, для юридических лиц, которым предстоит рассчитываться, используя банковский аккаунт, с контрагентами. В этом случае "вклад", вероятнее всего, не подойдет.

Виды вкладов

Выше мы отметили, что основные виды договора банковского вклада - это соглашение о размещении в кредитно-финансовой организации денежных средств "до востребования", а также "срочные" депозиты. Но на практике классификация соответствующих договоров представлена гораздо большим количеством сценариев взаимодействия вкладчика и банка.

Некоторые кредитно-финансовые организации предлагают открывать своим клиентам счета, имеющие признаки как "срочных" депозитов, так и вкладов "до востребования". При этом, как правило, определяется график возможного обналичивания денежных средств без потери процентов, оговариваются и фиксируются письменно условия продления соглашения и т.д. В некоторых случаях действует такая схема: вкладчик имеет право обналичить средства со всеми полагающимися процентами на день финансовой операции, если заблаговременно предупредит банк об этом, допустим, за неделю.

Виды договора банковского вклада могут быть достаточно необычными. В мировой практике кредитно-финансовой деятельности встречаются варианты оформления депозита, при котором банк и клиент, подписав соглашение, фиксируют условие - снять денежные средства и получить проценты можно только в том случае, если их проситель на момент обращения будет состоять в браке и сможет это документально подтвердить.

Классификация договоров банковского вклада может осуществляться, исходя из доступа к соответствующему депозитарному аккаунту тех или иных лиц. В общем случае счетами может пользоваться только их владелец. Но возможен вариант, при котором договор банковского вклада подразумевает открытие доступа к аккаунту, например, также для родственников владельца денежных средств.

Капитализация вкладов

Некоторые банки предлагают своим клиентам открыть вклад при условии капитализации. Что это такое? Это, по сути дела, маркетинговое обозначение вклада с пополнением. То есть человек, оформив депозит, может периодически пополнять его денежными средствами, на которые (так же как и в случае с основной суммой) будут начисляться проценты. При этом положения ГК РФ не обязывают банки всегда включать в договор это условие. Целесообразность заключения подобных соглашений с клиентами определяется политикой конкретного кредитно-финансового учреждения.

Некоторые юристы обращают внимание на интересный факт: дело в том, что пополнять вклад, в соответствии с положениями 841-й статьи ГК РФ, может любой человек, если у него есть корректные реквизиты счета - конечно, если в договоре между банком и владельцем депозита не указано иное. И если гражданин оформил вклад с капитализацией, то увеличивать объем размещенных на нем денежных средств может любой другой человек.

Специфика заключения договоров

Каким образом заключается договор банковского вклада? Образец структуры соответствующего соглашения мы сейчас изучим. Выше мы отметили, что единственно допустимая форма заключения договора банковского вклада в России - письменная. Его подписание должно сопровождаться следующими действиями со стороны банка:

• открытие на имя гражданина депозитного счета ;
• принятие от вкладчика денежных средств и одновременное их зачисление на аккаунт.

При этом письменная форма заключения договора об обслуживании вклада банком на практике может сопровождаться открытием сберкнижки, оформлением депозитарного сертификата или иного документа, который позволит банку в соответствии с законом идентифицировать клиента.

Теперь перейдем к структуре договора.

Преамбула

Форма договора банковского вклада, как и большинство иных типов коммерческих соглашений, содержит преамбулу. В ней содержится наименование банка, ФИО и должность его руководителя, а также ФИО вкладчика, его паспортные данные, адрес регистрации. Все достаточно стандартно.

Предмет договора

Следующий элемент, которые включает в себя договор банковского вклада (депозита) - раздел, отражающий предмет соглашения между клиентом и кредитно-финансовой организацией.

Формулировки, содержащиеся в нем, должны отражать тот факт, что вкладчик передает банку такую-то сумму (указываемую как цифрами, так и прописью) в такую-то дату.

Также в разделе, отражающем предмет договора, оговаривается срок (обычно в месяцах), в течение которого размещаются денежные средства.

Следующий пункт - проценты, условия их размещения. В числе самых распространенных формулировок - "начисление только за срок размещения".

Еще отражаются условия выплат по депозиту, это может осуществляться, например, ежеквартально или ежемесячно. Как правило, в разделе "Предмет договора" указывается, что при досрочном обращении гражданина за денежными средствами по вкладу проценты не начисляются (или отмечаются иные условия).

Еще один пункт, присутствующий в большинстве договоров - о том, что величина процентной ставки может корректироваться в зависимости от политики ЦБ, а также государственных органов власти, регулирующих банковскую сферу.

Завершается раздел, в котором отражается предмет договора, формулировкой, что вклад и проценты выплачиваются клиенту банка только по предъявлению документа, удостоверяющего личность.

Обязанности банка

Следующий раздел, который включает форма договора банковского вклада, отражает обязанности банка перед клиентом. В спектре возможных формулировок чаще всего встречаются следующие.

Указывается, что банк обязуется принять денежные средства от вкладчика и хранить их.

Один из пунктов может содержать формулировку, что кредитно-финансовая организация обязуется оформить вклад, а также выдать клиенту документальное подтверждение того, то денежные средства получены в такой-то сумме.

В числе иных возможных формулировок данного раздела - о выполнении банком указаний вкладчика, касающихся безналичных расчетов с депозита - если это предусмотрено условиями соглашения.

Еще один распространенный пункт в разделе договора, отражающем обязанности кредитной организации - о возврате вклада по факту первого требования клиента.

Права вкладчика

Следующий раздел, который содержит договор банковского вклада, образец структуры которого мы сейчас изучаем, отражает права клиента. В числе ключевых, что присутствуют в большинстве соответствующих соглашений: право распоряжаться депозитом лично, либо по доверенности, получать доход с процентов, осуществлять безналичные операции.

Обязанности вкладчика

Следующий раздел, который, как правило, содержится в договоре об открытии вклада, отражает, в свою очередь, обязанности клиента. В числе самых распространенных формулировок: передача банку денежных средств в такой-то сумме, уведомление кредитно-финансового учреждения о намерении продлить срок депозита, в ряде случаев - предупредить банк письменно о предстоящем желании расторгнуть договор.

Срок действия договора

Стороны договора банковского вклада также фиксируют срок действия соответствующего соглашения. Как правило, используемые здесь формулировки подразумевают, что документ вступает в силу в момент его подписания и действует, пока вкладчику не будет возвращена вся сумма и проценты. Иногда в данном разделе отмечается, что досрочный возврат депозита и процентов не может быть произведен по инициативе банка, а только по факту письменного обращения вкладчика.

Разрешение споров

Еще один раздел, дополняющий в ряде случаев условия договора банковского вклада - о разрешении споров. Как правило, здесь указывается формулировка, отражающая тот факт, что подобные ситуации решаются в порядке, который установлен законом. Иногда банк включает в этот раздел пункт о том, что любые вопросы, связанные с обслуживанием вклада, клиент может решить, обратившись в кредитно-финансовую организацию по такому-то адресу или телефону.

Если клиента устроят условия договора банковского вклада, предлагаемые банком в соответствующих формулировках, он может поставить свою подпись. Рядом будет располагаться аналогичный реквизит, а также печать от кредитно-финансовой организации.

2.1 Общая характеристика договора

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1ст.834ГК).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст.426ГКРФ.

Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора применяются положения, установленные п.4 ст.445 ГК. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. Согласно п.3 ст.834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (если иное не предусмотрено правилами гл.44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада).

Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к заключению, что поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных денежных средств на определенном счете в банке является чисто технической характеристикой.

Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить его отличий от договора банковского счета. Договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты.

Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора.

Согласно ст.837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также в том, что согласно ст.834 ГК юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

Согласно ст.842 ГК вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада.

Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Следует иметь в виду, что все такого рода вклады являются разновидностью срочного вклада.

2.2 Условия договора

Почти все условия договора банковского вклада могут быть определены договором. Вместе с тем существует ряд норм законодательства, которые начинают действовать, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. Условия не должны противоречить кодексам РФ (уголовному, налоговому и т.д.).

2.2.1 Существенные условия

Существенными для договора банковского вклада являются условия, относящиеся к лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора, т.е.:

Срок является существенным условием договора банковского вклада. Однако в одних договорах срок возврата банковского вклада может быть определен любым способом: путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое должно наступить (срочные вклады). В других договорах срок исполнения обязанности банка может определяться только моментом востребования (вклады до востребования);

Предметом договора банковского вклада является определенная договором денежная сумма. Именно ее с обусловленными процентами должен вернуть банк в порядке, установленном договором. Отсюда следует, что обязательство банка носит денежный характер. Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой долга и валютой платежа служит только эта иностранная валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать валютным денежным обязательством.

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, условие о выплате процентов для него существенно. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п.1 ст.838 ГК. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст.809 ГК).

2.2.2 Обычные условия

В данном договоре можно отметить следующие обычные условия:

вкладчик (юридическое или физическое лицо);

валюта, в которой был сделан вклад;

способы обеспечения банком возврата вкладов;

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Вклад удостоверяется сберегательной книжкой, если иное не предусмотрено договором. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

2.2.3 Случайные условия

В данном договоре банковского вклада прописаны следующие случайные условия:

в случае землетрясения, наводнения или других чрезвычайных ситуаций;

в случае инопланетного вмешательства;

в случае ядерного взрыва;

в случае падения метеорита;

в случае лишения рассудка у вкладчика;

в случае лишения свободы вкладчика;

в случае переезда вкладчика за границу;

в договоре прописан минимальная зар. плата, которую должен получать вкладчик.

2.3 Классификационные признаки договора

1) по моменту возникновения обязательств: консенсуальный договор;

3) в зависимости от того, кто вправе требовать выполнение: в пользу участников;

4) по возмездности отношений: возмездный договор;

5): по основаниям заключения: свободный договор;

6) по способу заключения: взаимосвязанный договор;

7) по юридической направленности: основной договор;

8) по распределения обязанностей: взаимный договор;

9) по правовому основанию: каузальный договор;

10) по форме сделки: простая письменная сделка;

11) по уровню доверительных отношений: фидуциарный договор;

12) по неравномерности встречности обязательств: синаллагматический договор;

13) по вероятности встречного требования: коммутативный договор.

2.4 Последствия недействительности сделки, изменение и расторжение договора

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.