Законодательное определение. Экономическая сущность. Краткая история страхования. Классификация видов страхования. Виды и соответствующие им объекты страхования. Формы страхования.

1. Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

2. Экономическая сущность страхования проявляется в том, что в основе страхования как хозяйственной деятельности лежит идея распределения убытков, возникших у одного лица (страхователя) и являющихся для него обременительными, между множеством других лиц (страхователей), для которых это сравнительно необременительно.

Из истории цивилистики

Влияние страхования на народнохозяйственную жизнь обнаруживается в том, что оно делает нечувствительным ущерб, понесенный народным богатством.

(Г.Ф. Шершеневич)

3. История страхования прослеживается с глубокой древности. Свидетельства о зачатках страховых отношений отыскиваются в законах вавилонского царя Хаммурапи (XVIII до н.э.), в законах афинского архонта Солона (VI до н.э.), в Родосском законе о выброшенном в море. Именно тогда возникли простейшие формы взаимного страхования.

Из истории цивилистики

Родосским законом предусмотрено, что, если с целью облегчить корабль выбрасывается товар, убыток возмещается взносами всех (пассажиров), ибо был причинен ради (спасения) всех.

(Юлий Павел)

Начало страхования в его современном понимании тесно связано с морским страхованием. Хотя первый морской страховой полис был оформлен в итальянском городе Генуя еще в 1347 г., рождение современного страхования связывают с событием, произошедшим несколькими веками позже. В XVII в. купцы, сходившиеся в своем традиционном месте встреч - лондонской кофейне Э. Ллойда, - решили создать специальный денежный фонд для погашения ущерба, причиненного кому-либо из них в случае гибели или пропажи корабля. От имени владельца этой кофейни получило свое название основанное в конце XVII в. страховое объединение, ставшее в Англии крупнейшим.

В это же время другое лондонское событие привело к возникновению страхования от огня. Лондонский пожар 1666 г., уничтоживший более 13 тысяч зданий, заставил задуматься о возмещении ущерба в таких случаях. В результате возникли многочисленные акционерные общества страхования от огня. В Англии же в 1765 г. возникло и первое страховое общество по страхованию жизни. В других странах такие общества появились только в следующем веке. Государственное социальное страхование впервые возникло в конце XIX в. в Германии.

В России почти до конца XVIII в . потребности в страховой защите обеспечивались иностранными страховыми компаниями. Поскольку утечка страховых платежей за границу отрицательно сказывалась на экономике государства, Манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного заемного банка был введен запрет на страхование имущества в иностранных компаниях и установлена государственная страховая монополия. Более тридцати лет практически единственным страховщиком в России была Страховая экспедиция этого банка (1786-1822 гг.).

Из истории цивилистики

В России страховое дело начинается в XIX столетии со страхования от огня и на акционерных началах. Первым коммерческим предприятием в области страхования является I Российское страховое от огня общество (1827). Через несколько лет последовало утверждение II Российского страхового от огня общества (1835). Затем следует ряд акционерных страховых предприятий ("Саламандра", 1855; "Надежда", 1856; "Якорь", 1872; "Россия", 1881; "Волга", 1881). В шестидесятых годах начало развиваться взаимное страхование. Принудительное страхование от огня впервые введено было в 1844 году для государственных крестьян, а с земской реформой 1864 года обязательное страхование связано с деятельностью земств.

(Г.Ф. Шершеневич)

В 1885 г. после отмены Александром III запрета в России возобновилась прерванная ровно на столетие деятельность иностранных страховых компаний. К 1917 г. русские страховые общества накопили большие капиталы и превратились в крупнейшие финансовые учреждения, игравшие значительную роль в экономической жизни страны.

После Октябрьской революции все частные страховые общества были ликвидированы, их имущество и денежные средства перешли в собственность Советского государства. Декретом Совета народных комиссаров от 6 октября 1921 г. "Об организации страхового дела в Российской Республике" была введена монополия на страхование во всех его видах. Такое положение сохранялось более шестидесяти лет. Только в 1988 г. с принятием Закона СССР "О кооперации" началась демонополизация страхования.

Возрождение российского страхового рынка началось с принятием Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "О страховании" (в дальнейшем название закона было изложено в новой редакции: "Об организации страхового дела в Российской Федерации") (далее - Закон об организации страхового дела), который создал для этого необходимые условия. Тогда же Федеральная инспекция по надзору за страховой деятельностью была реорганизована в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) (Указ Президента РФ от 9.04.1993 N 439). В 1996 г. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Указ Президента РФ от 14.08.1996 N 1177). В 2004 г. была образована Федеральная служба страхового надзора (ФССН) (Указ Президента РФ от 9.03.2004 N 314).

В условиях перехода России на рыночные отношения произошли значительные изменения и в страховом бизнесе. Страхование стало действительно приобретать характер особого вида коммерческой деятельности. Однако появление многочисленных страховых организаций на внутреннем рынке еще не привело к заметному росту их влияния на все сферы общественной жизни. Сегодня страховой рынок России развит слабо, хотя он активно растет и развивается.

(В.С. Белых)

4. Современное законодательство содержит следующий перечень видов страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

Приведенный перечень не может быть отнесен к научной классификации видов страхования.

В действующем Законе об организации страхового дела отсутствует научно обоснованная классификация страхования и страховых рисков, что не может не сказаться отрицательно на правоприменительной практике.

(В.С. Белых)

В теории страхового права при классифицировании страхования принято ориентироваться на традиционную классификацию договоров страхования, которая воспроизведена и в ныне действующем ГК РФ. Из положений п. 1 ст. 927 ГК РФ следует, что любое страхование осуществляется на основании всего двух видов договоров:

а) имущественного страхования;

б) личного страхования.

Критерием для разделения страхования на два таких крупных вида являются различия в объектах страхования.

Эти виды страхования и соответствующие им объекты страхования представлены в нижеприведенной таблице.

Прежде чем перейти к краткой характеристике отдельных видов страхования, необходимо перечислить основные термины, встречающиеся в этой области финансовых отношений.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай - совершившееся событие. Такое событие предусматривается в договоре страхования. С его наступлением страховщики производят выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата производится после наступления страхового случая в виде страхового возмещения при имущественном страховании, а также как страховое обеспечение при страховании личности.

Страховая сумма - это денежная сумма, определенная договором страхования (при добровольном страховании) или установленная законом (при обязательном страховании).

Страховое возмещение - возмещение какой-либо денежной суммы вследствие наступления страхового случая, касающегося имущества страхователя. Оно не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества. Условиями договора может быть предусмотрен иной способ возмещения утраченной стоимости.

Страховое обеспечение - выплата какой-либо денежной суммы при наступлении страхового случая, связанного со страхованием жизни.

Страховой взнос - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с условиями договор

Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками самостоятельно, и конкретный размер такого тарифа фиксируется в договоре страхования.

Сострахование - действие, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками.

В настоящее время выделяют пять отраслей страхования, которые различаются в зависимости от объектов: имущественное, личное, социальное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании объектами являются материальные ценности, в личном - жизнь, здоровье, трудоспособность человека, в социальном - уровень доходов граждан. При страховании ответственности в качестве объекта выступает ответственность перед третьими лицами выполнить некие договорные условия, предусматривающие исполнение в денежной или товарной форме, или обязанность возместить нанесенный материальный или иной ущерб. Объектом страхования предпринимательских рисков является неполученные прибыли или образование убытка.

Деление страхования на отрасли выявляет только основные направления страховых интересов граждан, пред приятий и организаций. Для конкретизации этих интересов отрасли страхования делятся на подотрасли, а те в свою очередь - на конкретные виды страхования. Видами имущественного страхования, например, являются страхование строений, домашнего имущества, транспорта, грузов, урожая. При страховании ответственности осуществляется страхование: непогашения кредита или другой задолженности, гражданской ответственности владельцев транс портных средств, ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и др. Виды страхования учитывают конкретные страховые интересы юридических и физических лиц, позволяют им защититься от различных неблагоприятных обстоятельств.

2. Общие характеристики страховых компаний

В большинстве стран мира страховое дело рассматривается как отдельная отрасль экономической деятельности. В нее входят разнообразные по формам собственности, видам страхования организации-страховщики, посреднические и информационно-консультационные структуры. Основное место в страховой отрасли принадлежит страховщикам.

Страховщик – это организация, которая в соответствии с полученной лицензией берет на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю или лицам, которых он назвал, нанесенный страховым случаем убыток или выплатить страховую сумму.

Совокупность страховщиков, которые функционируют в определенной экономической среде, образуют страховую систему. Ее основная задача предоставление страховых услуг.

По принадлежности страховщики могут быть государственными (публичными) и частными.

По характеру работы страховщики делятся на три группы: 1) такие, которые страхуют жизнь; 2) осуществляют другие виды страхования; 3) предоставляют исключительно услуги перестрахования.

Публичные страховщики создаются и управляются, как правило, от имени правительства. Среди частных страховщиков в мировой практике есть и индивидуальные лица, акционерные и другие страховые общества. Соотношение между государственными и частными формами страховщиков зависит от общественного устройства в государстве и экономической политики государства.

В СССР и социалистических странах Европы существовала монополия государства на страховую деятельность. Все страховые операции осуществлялись через государственные организации. В Советском Союзе это был Госстрах СССР, который имел разветвленную систему республиканских и местных управлений и отделений. Такая ситуация сохраняется и теперь в некоторых социалистических странах.

Монополия на страхование присуща не только странам социалистической ориентации. Монополизированным было страховое дело и в царской России. До определенного периода времени монополия на страхование существовала, например, во Франции. И сейчас можно назвать страны с рыночной экономикой, где сохраняется монополия на страховое дело. К ним относятся, например, Ирландская Республика (страхование здоровья), Индонезия (все виды страхования) и некоторые другие государства. Системы страхования также могут быть разными.

Специфичными являются и индивидуальные страховщики. К индивидуальным страховщикам относят физических лиц, объединенных в синдикаты, которые действуют на страховых рынках типа Ллойд (Lloyds of London). Такие рынки организованы в некоторых странах Западной Европы и в отдельных штатах США. Лондонский Ллойд возник еще в XVII в. Он не несет ответственности по страховым обязательствам своих членов. Сейчас корпорация насчитывает свыше 26000 членов, объединенных почти в 400 синдикатов. Деятельность Ллойда регулируется специальным законом.

Ллойд – это рынок страховых услуг мирового значения. Здесь преобладает страхование морских, авиационных, автомобильных нефтегазодобывающих рисков. В страховом обороте Ллойд не выступает от своего имени. Он только создает все необходимые условия для успешной страховой деятельности своих членов, которые действуют за собственный счет. Ллойд привлекает страхователей со всего мира хорошо отработанными и стабильными условиями страхования, высокой квалификацией андеррайтеров.

Продолжение лекции по теме 3. Страховой рынок

Характеристика страховых организаций.

Классифицировать страховщиков можно по следующим критериям:

· По принадлежности выделяют: акционерные, кэптивные, взаимные, государственные и муниципальные, частные страховые организации;

· По специализации: страховщики жизни, универсальные, специализированные, перестраховочные компании;

· По зоне деятельности: местные, региональные, национальные и транснациональные;

· По особенностям клиентуры: рыночные и кэптивные компании;

· По особенностям места регистрации: обычные и оффшорные.

В настоящее время создание страховых организаций в России возможно в различной организационно-правовой форме: в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий и некоммерческих организаций. В России преобладающая часть страховых организаций создается в форме ООО, что противоречит мировой практике, где страховщики создаются преимущественно в форме акционерных обществ. И это не случайно, ведь успешное ведение страховой деятельности и обеспечение финансовой устойчивости страховой организации требует наличия крупного капитала. Именно акционерная форма организации страхового бизнеса позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет эмиссии и размещения акций сформировать уставный капитал требуемого размера. На европейском страховом рынке, в отличие от России, вообще исключены (запрещены) организационно-правовые формы, предназначенные для мелкого и среднего бизнеса (ООО). Акционерная форма также позволяет создать полноценную холдинговую корпоративную структуру, что особенно актуально для страховых организаций, развивающих региональную сеть. Акционерные страховщики, участвуя в капитале других страховых организаций, могут создать группу дочерних и зависимых подразделений (страховую группу).

Особенность кэптивных страховых компаний в том, что они обслуживают целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильного концерна или ФПГ. Преимущества организации кэптива – в большой потенциальной емкости крупного сегмента страхового рынка, который обслуживается корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент затруднено или невозможно. Целью создания собственной страховой компании является с одной стороны, желание получить всеобъемлющую страховую защиту по приемлемой цене, а с другой стороны, стремление диверсифицировать основной бизнес. В США создание страховой компании считается рентабельным, если потенциальный годовой сбор премий такой компании оценивается не менее, чем в 1 млн. долл. Для эффективной устойчивой работы кэптивного страховщика необходимо 1) активное перестрахование принятых рисков, 2) привлечение клиентов-страхователей со стороны, иначе сам эффект страхования – «перераспределение ущерба» не будет реализован. В России, несмотря на то, что некоторые крупные изначально кэптивные компании теперь стали открытыми, рыночными, сегмент кэптивного страхования остается весьма внушительным.

Государственные и муниципальные страховые компании работают обычно в форме акционерных обществ, где 100% или меньшая часть капитала принадлежит государству или муниципальным органам власти. Это позволяет обеспечить максимальную коммерческую самостоятельность и освободить государство от непосредственной ответственности по обязательствам страховщика. Создание государственных страховых компаний представляет собой форму вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Обычно эти компании занимаются страхованием рисков, от которых отказываются коммерческие страховщики, но покрытие которых имеет общегосударственное значение. В развитых странах государственные страховщики обеспечивают защиту от особо опасных или специфических рисков, таких как политические, военные, финансовые, а также специализируются на страховании государственного и муниципального имущества, государственных служащих. В развивающихся странах государственные страховые и перестраховочные компании создаются с целью предотвращения утечки валюты по каналам страхования и перестрахования (одновременно вводится государственная монополия на определенные страховые операции или на перестрахование).

Бывшая крупнейшая государственная страховая компания России - «Росгосстрах» - это акционерная компания, весь пакет акций которой до 2001 года принадлежал государству. Летом 2001 г. было объявлено, что 50% акций «Росгосстрах» выставляется на продажу. В настоящее время государству принадлежит только 25% акций ОАО «РГС». Росгосстрах является правопреемником имущественных прав и обязанностей Правления государственного страхования РФ. И поэтому располагает самой обширной филиальной сетью, богатым опытом в области проведения личного, имущественного (в том числе сельскохозяйственного) страхования, а также обязанностью по восстановлению сбережений по 55 млн. договоров страхования жизни в сумме 29 млрд. руб. по состоянию на 01.01.92.

По праву государственной страховой организацией в России может называться только страховая компания «Югория», зарегистрированная в Ханты-Мансийске.

Создание некоммерческих страховых организаций обычно происходит в форме обществ взаимного страхования (ОВС) и ставит своей целью не получение прибыли, а лишь только обеспечение членов (участников) ОВС страховой защитой. Участников ОВС объединяет наличие однородных рисков и желание обеспечить защиту от них. Каждый участник общества становится страхователем, его доля в страховом фонде определяется размером внесенного пая, а весь коллектив ОВС выступает в качестве страховщика. Преимущества взаимного страхования очевидны:

1. Максимальный учет потребностей страхователей – членов ОВС. Возможно покрытие даже тех рисков, которые не принимают коммерческие страховщики.

2. Экономия на страховой защите, обеспеченная действием нескольких факторов. Во-первых, бесприбыльный характер деятельности позволяет значительно удешевить страховую защиту (осуществлять ее по себестоимости). Во-вторых, пропадает потребность в страховых посредниках (экономия на комиссионных вознаграждениях агентам и брокерам). В-третьих, в большинстве стран в отношении ОВС установлен льготный режим налогообложения.

3. «Свое» общество взаимного страхования вызывает обычно больше доверия.

Названные преимущества взаимного страхования приводят к его большой популярности в зарубежных странах. На крупнейших страховых рынках мира операции взаимного страхования в общем объеме страхования составляют около 42%. Подавляющая часть обществ взаимного страхования занимается страхованием жизни и другими видами личного страхования. Меньшая часть действует в сфере огневого, сельскохозяйственного, автомобильного страхования. Особую популярность ОВС получили у судовладельцев и автоперевозчиков и в настоящее время 95% судовладельцев страхует риски ответственности в Клубах взаимного страхования.

К сожалению, в России общества взаимного страхования пока еще не получили широкого распространения и основная причина этого кроется в том, что правовая основа деятельности ОВС была создана только в ноябре 2007 года с принятием соответствующего закона. По закону о взаимном страховании ОВС должны специализироваться только на одном виде страхования, относящемуся к имущественному (личным заниматься им запрещено). В РФ количество членов ОВС физлиц может быть от 5 до 2000, а юрлиц – от 3 до 500. Члены ОВС – страхователи должны уплачивать как страховые премии (предварительные страховые взносы), так и дополнительные страховые взносы, в том случае если собранных страховых премий не будет достаточно для покрытия всех выплат по страховым случаям.

Для получения дополнительных преимуществ взаимные страховые общества и кэптивные страховые компании иногда регистрируются в какой-либо оффшорной юрисдикции. Оффшорное страхование берет свое начало с 40-х годов 20 века, когда американская страховая корпорация AIG открыла на Бермудских островах свои подразделения. Сейчас в мире насчитывается около 40 оффшоров, развивающих страховой бизнес (Бермудские, Сейшельские, Каймановы острова, Кипр, Лабрадор, Барбодос, о. Мэн, Лабуан ит.д.), где зарегистрировано не менее 5 тысяч оффшорных страховых компаний. Оффшорное страхование можно определить как осуществление операций страхования и перестрахования со страхователями-нерезидентами страны регистрации оффшорного страховщика по рискам вне страны регистрации в иностранных валютах. Преимущества регистрации страховой компании в оффшоре: 1) экономия на налогах (отсутствует налог на прибыль, оборотные налоги..); 2) упрощенные процедуры регистрации и текущего надзора; 3) конфиденциальность информации.

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. В большинстве стран действуют саморегулирующиеся организации, которые защищают интересы участников страхового рынка, а также устанавливают и контролируют определенные правила и принципы их поведения. Например, в России действует Всероссийский Союз Страховщиков.

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул. Пул (англ. pool – котел) представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для совместного страхования определенных рисков на основе солидарной ответственности. Принцип солидарной ответственности означает, что страхователь, имея на руках страховой полис, выданный от имени страхового пула, при наступлении страхового случая может требовать выплату от любого страховщика – члена данного пула. Функционирование страховых пулов позволяет принимать на страхование крупные риски, единоличное несение которых не под силу даже самым крупным компаниям, обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций, гарантирует клиентам выполнение обязательств.

6. В условиях низкого спроса на добровольное страхование большое значение в сбыте страховых услуг имеют активные каналы продаж, в частности страховые посредники , которые бывают двух типов.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

· поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

· разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

· согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

· получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

· консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора (эту функция страховых агентов выполняется на развитых страховых рынках, а в России зачастую отсутствует).

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховой агент – это обычно внештатный сотрудник, действующий на основе договора поручения и получающий оплату труда в виде комиссионного вознаграждения в процентах от собранной страховой премии (5-20%, при кредитном страховании комиссия доходит и до 40%). В штате состоят только наиболее квалифицированные агенты, они получают стабильный оклад и проценты. Сейчас агентов часто называют страховыми консультантами (преимущественно по страхованию жизни). Многие компании используют наряду с традиционной агентской сетью (когда каждый агент связан с компанией) пирамидальную агентскую сеть, в которой все функции формирования сети переложены на генерального агента и он формирует под собой два – три уровня продаж. Комиссионное вознаграждение распределяется по всем уровням, но генеральный агент обычно получает больше всех, так как все заключенные договоры проходят в итоге через него. Для такой сети свойственны риски: 1) лица, принятые на работу субагентами могут быть некомпетентны в данной сфере и договоры принесут убытки, 2) компания может потерять всю эту пирамидальную сеть, если генерального агента переманят на работу в другую компанию.

Страховые агенты – ю.л. – это обычно предприятия, не имеющие прямого отношения к страховому бизнесу, но имеющие клиентуру с определенными страховыми потребностями, что и позволяет им выступать агентами страховщика. Н-р, это турфирмы, СТО, автосалоны, супермаркеты, почта и т.д. С 60-х годов в Европе стало развиваться направление банкассюранс – страхование, проводимое банками. Во многих европейских странах 60-80% продаж полисов страхования жизни сейчас приходится на банки.

Страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя.

Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям (или страховщикам при перестраховании) на основании заключаемых с ними договоров за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность - найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

Страховщики нередко пользуются услугами сюрвейерских фирм перед принятием на страхование тех или иных материальных ценностей (зданий, сооружений, оборудования, транспортных средств, грузов и др.). Сюрвейер оценивает наличие имущества согласно описи страхователя, его состояние, принадлежность, условия хранения или транспортировки, качество упаковки груза, вероятность наступления страхового случая и возможный ущерб.

Мировая страховая практика создала еще один тип посредника, выполняющего специальные функции по исследованию претензий (требований) страхователей по поручению страховщиков, признанию (или непризнанию) событий страховыми случаями, оценке их последствий (ущерба), составлению аварийного сертификата. Такими посредниками являются аджастеры (аварийные комиссары).

7. Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы неизбежно становится объектом государственного регулирования и контроля, что объясняется стратегическим значением страхования в экономической и социальной жизни общества. Регулирующая роль государства на страховом рынке проявляется в создании законодательной базы его функционирования; установлении в интересах общества и отдельных его членов обязательных видов страхования; формировании страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг; в создании инфраструктуры страхового рынка и эффективной системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций и т.д.

Выполнение регулирующей функции государства возлагается на специальный орган государственного страхового надзора. Подобная структура существует во многих странах. В настоящее время страховой надзор в России осуществляет Федеральная служба страхового надзора Министерства финансов РФ и ее 17 межрегиональных инспекций. В состав основных функций ФССН входят:

1. Регистрация страховых компаний, в ходе которой выявляется профессиональная пригодность, финансовое положение страховых организаций.

2. Ведение единого государственного реестра страховщиков, их объединений, а также реестра страховых брокеров.

3. Лицензирование отдельных видов страховой деятельности.

4. Обеспечение прозрачности, открытости страхового рынка (требование о публичной отчетности страховщиков – до 1 июля следующего года в СМИ на территории деятельности должны быть опубликованы бухг. баланс и отчет о прибылях и убытках, заверенные аудитором).

5. Контроль за соблюдением страхового законодательства и за финансовой устойчивостью страховых компаний и др.

Для осуществления своих функций надзорные органы вправе проводить проверки, требовать информацию и отчетность от страховщиков, при выявленных нарушениях давать предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий либо даже отзывать лицензии. Если на первом этапе формирования страхового рынка в России основное внимание страхового надзора было сосредоточено на организации системы допуска к этому виду деятельности, то в настоящее время центр внимания перенесен на анализ финансового состояния уже функционирующих компаний, чтобы не допустить их банкротства.

Важным направлением государственного регулирования является установление порядка доступа иностранных страховщиков и их филиалов, и введение ограничений на деятельность дочерних по отношению к иностранным инвесторам и совместных страховых организаций. В последние годы протекционизм на страховом рынке России значительно ослаб. В настоящее время сохраняются: запрет на посредническую деятельность от имени иностранных страховщиков (за исключением полисов «Зеленая Карта» и договоров перестрахования); некоторые ограничения на деятельность компаний с долей иностранного инвестора, не происходящего из ЕвроСоюза, в уставном капитале свыше 49% (таким компаниям запрещено заниматься страхование жизни, обязательными видами страхования, страхованием работ и поставок для государственных нужд и страхование интересов государственных и муниципальных организаций); также установлена предельная квота иностранного капитала в совокупном уставном капитале всех страховщиков, зарегистрированных на территории РФ – 25%. Филиалы иностранных страховщиков получат право работать в России через 8 лет после вступления России в ВТО.

Антимонопольного регулирования в России пока еще развито слабо и заключается в более тщательном контроле за деятельностью страховщиков, доминирующих на отдельных сегментах страхового рынка. В этих целях доминирующим считается положение страховщика, если, включая аффилированные с ним структуры, он имеет на региональном рынке более 25% страховой премии или на федеральном рынке – более 10% страховой премии в каком –либо виде страхования.

Похожая информация.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Необходимость, содержание, функции и роль государственного регулирования страховой деятельности. Организация государственного контроля страхового дела в Российской Федерации. Управление и организация страховой компании. Модели и методы принятия решения.

контрольная работа , добавлен 05.08.2010


Раскрытие сущности, характеристика функций и анализ задач страховой компании. Изучение правового и методического обеспечения деятельности страховой организации в условиях развитой экономики. Оценка деятельности страховой компании "Transinsurance Plus".

отчет по практике , добавлен 27.01.2012


История развития компании ОАО "Росгосстрах", управление и организация ее деятельности, производственная структура. Организация страхового дела на предприятии, цели и стратегии его развития. Оценка объектов страхования и анализ страховых операций.

отчет по практике , добавлен 26.06.2012


Проектирование работы страховой компании, порядок обоснование выбора. Особенности определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Расчет страховых премий, их учет. Вычисление платежеспособности страховщика, устойчивости операций.

контрольная работа , добавлен 24.01.2010


История развития страховой группы "Альфастрахование", нормативно-правовая и организационно-экономическая характеристика. Структура организации, система управления, виды и правила страхования. Оформление страховых договоров, полисов; маркетинг страховщика.

отчет по практике , добавлен 13.12.2013


Особенности бухгалтерского учета и отчетности в страховой компании. Понятие и назначение страховых резервов. Состав страховых резервов, правила их формирования. Анализ влияния страховых резервов на финансовое состояние и устойчивость страховой компании.

дипломная работа , добавлен 05.01.2011


Исследование финансово-хозяйственной деятельности страховой компании "Росгосстрах". Коэффициентный анализ ликвидности, платежеспособности и рентабельности страховой компании. Эффективность страховых операций компании на начало и конец отчетного периода.

курсовая работа , добавлен 31.07.2010

Первичное звено страхового рынка – страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются экономические отношения.

Страховая компания (организация) – это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховые организации классифицируют следующим образом:

1) по принадлежности (частные, акционерные, взаимные, государственные, правительственные);

2) по характеру выполняемых операций (специализированные, универсальные, перестраховочные);

3) по зоне обслуживания (местные, региональные, национальные, международные);

4) по величине уставного капитала (крупные, средние, мелкие).

Охарактеризуем перечисленные виды страховых организаций.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». В России данная форма страхового предпринимательства распространения не получила. Частному предпринимателю достаточно сложно создать резервы установленной законодательством величины, а значит, не по силам гарантировать соответствующий уровень страховой защиты.

Акционерная страховая компания – это форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют открытые и закрытые акционерные страховые компании. Большую часть страховщиков составляют закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью (75%).

Общество взаимного страхования (ОВС) – это форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник ОВС одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Это очень старая форма, выросшая из профессиональных ассоциаций, страхующих риски своих членов. ОВС относятся к числу бесприбыльных некоммерческих организаций. Деятельность ОВС подчинена тем же страховым нормам, что и деятельность акционерных страховщиков. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.). ОВС создаются обычно по территориальному признаку. Членам ОВС принадлежат все активы компании. ОВС разрешены российским законодательствам, но они пока не получили широкого распространения на российском страховом рынке, т.к. нет положения, регламентирующего их создание, регистрацию и порядок работы.

Государственная страховая компания (ГСК) – публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. ГСК создается путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. В России, например, пакеты акций ОАО «Росгострах» и ОАО «Ингострах» находятся в руках государства.

Правительственные страховые организации – это некоммерческие организации, деятельность которых основана на субсидировании. Данные компании специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также страховании профессиональной трудоспособности.

Специализированные страховые организации занимаются предоставлением страховых услуг, относящихся к одной отрасли страхования. Например, они специализируются на личном страховании или имущественном. Универсальные страховые организации предоставляют страховые услуги по всем видам страхования, они одновременно занимаются и личным страхованием, и имущественным, и страхованием ответственности. Перестраховочные страховые организации специализируются на перестраховании, т.е. они осуществляют «вторичное» страхование наиболее крупных и опасных страховых рисков. Однако универсальные страховые компании также могут заниматься перестрахованием.