англ. processing) – обработка операций, в результате которой в соответствии с суммами операций осуществляются дебетование счетов держателей карт банкамиэмитентами и перевод средств на счета точек приема карт банками-эквайрерами. Информация для выполнения данных действий формируется процессинговым центром после получения расчетной информации об операциях из карточной платежной системы или непосредственно от обслуживаемых точек приема. Если процессинговый центр локальной платежной системы обслуживает точки приема карт, выпущ. одним банком, все операции являются локальными. П. заключается в дебетовании суммы каждой операции (возможно, с учетом комиссии, взимаемой за выполнение данного вида операции) со счета держателя карты и переводе этой суммы за вычетом банковской комиссии на счет точки приема. Когда процессинговый центр обслуживает один или несколько банков в рамках платежной системы, П. выполняется в несколько этапов. Прежде всего обрабатываются локальные операции. Расчетная информация по принятым от точек приема операциям с картами сторонних банков передается в платежную систему (осуществляется презентмент). В соответствии с принятой информацией банками-эквайрерами должны быть получены суммы возмещения по соверш. операциям. Процессинговый центр в свою очередь принимает из платежной системы информацию об операциях с картами обслуживаемых им банков-эмитентов, соверш. в точках приема, обслуживаемых сторонними банками-эквайрерами. На основе этой информации банки-эмитенты осуществляют возмещение затрат (путем перевода соотв. средств на корр. счета банков, открытые в расчетных банках) в пользу эквайреров.

Как открыть процессинговый счет, и зачем он нужен

Сегодня пользуясь услугами банков, компаний, различных финансовых структур мы активно используем карты, решаем открыть мерчант-счет и легко переводим и контролируем средства с помощью интернет банкинга и мобильного банкинга.

Процессинг, как явление

Так что же такое процессинг и какова история его возникновения? До того как произошла всеобщая компьютеризация и Интернет стал доступен жителям всего мира - было лишь несколько организаций, которые могли участвовать в платежах карточками.

• компании-регуляторы, которые самостоятельно выдавали карты банков и производили оборудование для их считывания;
• банки, что выдавали кредитки под контролем регуляторов и осуществляли денежные операции, используя информацию и гарантии регуляторов;
• клиенты банка (компании), которые решили открыть Offshore Merchant Account и получали средства на счет с огромной задержкой.

Позже, благодаря всемирной паутине и возможности проверять свои счета онлайн, банки стали предоставлять дебетовые карточки, а не только кредитки. Параллельно появились компании, которые создавали собственные электронные валюты. На тот момент, контроль в области электронных платежей электронных денег отсутствовал. Такие компании стали, по сути, электронными банками. Их деятельность стали называть Credit Card Processing, или просто процессинг.

Процессинг сегодня

На сегодня во многих странах мира приняты специальные законы и постановления, что призваны регулировать процессинг. Существует специальная лицензия Internet Payment Service Provider License (IPSP), которая позволяет компаниям инициировать клиринг (списывать деньги с одного счета и начислять на другой). Эти компании должны быть членами VISA и Master Card и обладать лицензией для того чтобы подключить процессинговый счет и оформить эквайринг.

Кроме лицензий созданы и специальные регламентирующие документы, в которых прописана процедура самого процессинга (например, Card Acceptance and Chargeback Management Guidelines от VISA).

Большинство процессинговых компаний теперь построило процессинговые центры и заключило договора сразу с несколькими банками. Такое положение - это одновременно и преимущество, и слабое место (по факту они не владеют деньгами).

Преимущества процессинговых компаний перед банковскими структурами:

• не подчиняются банковским правилам;
• работают одновременно с несколькими банковскими структурами, имея возможность выбирать лучшие выгоды;
• работают с электронными валютами;

Те, кто хочет открыть процессинговый счет, который осуществляется без банковского контроля, знают, что он не прозрачен для контролеров и регуляторов (в отличие от Интернет-эквайринга, который предоставляют престижные банки).

Эта его особенность позволяет обслуживать клиентов, которые решили открыть хай риск мерчант.

Такой процессинг включает в себя различные хитрости и уловки и может помогать скрывать даже факты мошенничества. Процессинг в таких компаниях имеет свою высокую цену и связан со значительными рисками.

Если вы решили зарегистрировать компанию и открыть Offshore Merchant Account, то должны знать такие виды процессинга как:

Первый вид (белые процессинги) - это законопослушные процессинги (резиденты Евросоюза или США). Сотрудничают с компаниями, что платят все налоги и представляют наиболее низкие риски. Стоимость данной процедуры минимальна и доступна всем. Но они не могут составить конкуренцию по размеру комиссии второму виду провайдеров.

Второй вид (серые процессинги) - это компании из различных оффшоров, низконалоговых или нулевых юрисдикций и из некоторых азиатских стран. Это компании, которые ведут переговоры по обслуживанию любых бизнесов (в том числе и фармацевтика, сайты для взрослых, dating сервисы и т.д.). Для того чтобы связаться с такой компанией, найти контакт и подключить merchant account - необходимы личные контакты и рекомендации.

Последний вид (черные процессинги) - разрешают обработку любого платежа, даже если он противозаконный. Без банка зарегистрировать процессинговый счет и вести такую деятельность не возможно, а значит, банк должен плотно помогать и сотрудничать с этим видом процессинговых компаний. Часто это либо оффшоры, либо китайские банки. Эти структуры соблюдают жесткую конспирацию в виду сферы своей деятельности. Выйти на них без посредника и поручителя невозможно. Кроме того, нет стопроцентной гарантии, что процессинг не закроется вместе с суммами «холда».

Как выбрать процессинговую компанию и открыть мерчант-счет

Наша компания долгое время работает с различными юрисдикциями и компаниями, где можно зарегистрировать компанию, получить лицензию на форекс, оформить лицензию на криптовалюту, открыть счет на компанию-нерезидента или подключить merchant account.

Благодаря тесным контактам со многими зарубежными банками и оффшорными процессинговыми центрами мы поможем подобрать платежную систему и подключиться к ней на самых выгодных условиях. Для того чтобы получить больше подробной информации как открыть хай-риск аккаунт или оформить интернет-эквайринг, обратитесь к нашим юристам уже сегодня.

Процессинговый центр представляет собой программно-аппаратный комплекс, позволяющий эмитировать и обслуживать все операции с банковскими картами. Перед банками возникает вопрос: организовать собственный процессинговый центр или воспользоваться моделью аутсорсинга? И тот и другой варианты имеют как положительные, так и отрицательные стороны.

Рынок аутсорсинга

Спрос на аутсорсинг процессинга банковских карт увеличивается, считают эксперты. Рынок практически сформирован: известны его основные игроки, понятны услуги, которые они предоставляют, известна их стоимость и т. д. Услугами аутсорсинга на сегодняшний момент пользуются в основном средние и небольшие банки. Движение крупных кредитных организаций в направлении аутсорсинга еще несущественно. По мнению ряда специалистов, число независимых процессоров будет сокращаться, а качество их услуг и разнообразие функций - увеличиваться.

Другая интересная тенденция заключается в том, что на рынок вышли серьезные иностранные игроки. А это, в свою очередь, создает дополнительные предпосылки для перехода на аутсорсинг процессинговых услуг крупных российских банков. В США и Европе наиболее распространенной практикой является передача процессинга банковских карт на аутсорсинг. Западная идеология строится на том, что банковский бизнес - это одно, а процессинг - нечто иное. К примеру, во всей Европе на полмиллиарда карточек приходится около 70 процессинговых центров, причем как независимых, так и принадлежащих крупнейшим банкам-эмитентам наподобие британского Barclays.

По оценкам McKinsey, о рентабельности собственного процессинга в банке можно говорить, если среднегодовое количество обслуживаемых транзакций превысило 500 млн. Пока этот рубеж не достигнут, аутсорсинг процессинга - единственное экономически эффективное решение, считают представители Global Payments Russia. Эксперты компании утверждают, что многие западные финансовые организации отдают предпочтение затратам на профильный бизнес, т.е. на развитие собственно банковских продуктов и услуг. И с точки зрения западного банковского стратегического инвестора, ситуация, когда российский банк имеет собственный процессинговый центр, не способствует увеличению капитализации этого банка, а, наоборот, отрицательно влияет на его общую стоимость, подчеркивают эксперты Global Payments Russia. Имеющиеся на балансе нематериальные активы только усиливают неэффективность всего этого бизнеса.

Преимущества аутсорсинга

Эксперты называют несколько преимуществ аутсорсинговых схем. Во-первых, банки могут заниматься исключительно собственным бизнесом, о чем уже говорилось выше. Во-вторых, возникают дополнительные возможности для бизнеса. Часто случается так, что банки, выносящие функцию процессинга транзакций на аутсорсинг через одного аутсорсера, изобретают взаимовыгодные схемы ведения бизнеса. Например, банки, работающие через одного аутсорсера, могут объединить свои терминальные сети, при этом оказывать друг другу услуги на специальных более выгодных коммерческих условиях.

Третье преимущество аутсорсинга заключается в том, что банк может воспринимать и усваивать массу новой информации. Ведь постоянно появляется новое сложное оборудование, новые интерфейсы, протоколы, стандарты и т.д. В штате аутсорсера имеются специалисты, постоянно повышающие свою квалификацию, они всегда в курсе всех новинок. Банки, сотрудничающие с независимым процессором, не имеют проблем, связанных с апгрейдом технологических систем и приведением их в соответствие с изменяющимися требованиями карточных ассоциаций. За все это отвечает процессор.

Существующие службы круглосуточной поддержки держателей банковских карт процессинговых компаний всегда находятся в полном распоряжении клиентов банка.

С привлечением стороннего процессора значительно снижаются операционные риски и появляются определенные юридические гарантии. Ответственность третьей стороны выше ответственности собственных сотрудников банка. В случае аварии, ошибки, потери данных, некачественной конфигурации оборудования, повлекшей за собой взлом системы, или при наличии злого умысла заработная плата сотрудника вряд ли сможет компенсировать нанесенный банку ущерб. При заключении контракта на аутсорсинг аутсорсер несет юридическую и финансовую ответственность перед банком.

Еще одно преимущество аутсорсинга в том, что сертифицированные процессинговые центры компаний ежегодно проверяются международными платежными системами на соответствие правилам организации процесса выпуска и обслуживания карт, что свидетельствует о высоком уровне безопасности и наивысшей степени правильности построения данного технологического процесса.

Наконец, предлагаемые процессин-говыми компаниями технологические решения взаимодействия позволяют банкам при минимальных денежных затратах получить функционал, сравнимый с возможностями собственного процессингового центра.

Когда имидж сильнее экономии

Не вызывает сомнений, что передача функций процессингового центра сторонней компании серьезно увеличивает зависимость бизнеса банка от аут-сорсера. Поэтому выбор последнего должен осуществляться взвешенно, грамотно, объективно и желательно на тендерной основе. Более того, для проведения такого тендера следует нанять профессионалов из какой-нибудь консалтинговой компании. Они сумеют составить перечень, оформить требования банка к аутсорсерам и оценить, насколько аутсорсеры соответствуют предъявляемым требованиям. Необходимо правильно оформить договор на аутсорсинг, в котором ясно и четко была бы прописана ответственность аут-сорсера за качество оказываемых им услуг.

Почему, несмотря на мировую практику и достаточно показательные преимущества использования аутсор-синговых схем на российском рынке, доминирует процессинг in-house, т.е. банки предпочитают создавать собственные процессинговые центры?

Эксперты уже не один раз проводили подсчеты экономической оправданности перехода на собственный процессинг. Конечно, при каждом конкретном случае условия индивидуальны. И все же существуют некие средние цифровые показатели по таким проектам.

Так, реально обозримый срок окупаемости - три года. Количество эмитированных карт должно составлять 100-300 тыс. Число операций -100-120 тыс. в месяц. Терминальная сеть банка должна насчитывать 100-300 банкоматов.

Эксперты отмечают, что немаловажным (а может быть, и основным) фактором перехода на собственный процессинг являются амбиции кредитной организации. Банк, решаясь на подобный шаг, подчеркивает масштаб собственных проектов, уверенность в их реализуемости. Кредитная организация показывает как партнерам, так и конкурентам свои высокие технологические возможности.

Плюсы собственного процессинга

Специалисты называют несколько факторов, способствующих тому, что банки создают собственные процессинговые центры. Некоторые кредитные организации не хотят снижать степень контроля за ИТ-сопровождением своего бизнеса и по этой причине создают собственный процессинговый центр. Т.е. банку экономически выгоднее оставить процесс на аутсорсинге, но исходя из необходимости обеспечения контроля бизнеса кредитная организация создает собственный процессинг.

Компании, предоставляющие аутсорсинговые услуги, как правило, обслуживают сразу несколько клиентов. Можно предположить ситуацию, когда одновременно сразу всем клиентам аут-сорсера понадобится модернизация их систем или внедрение новых проектов. Понятно, что либо кому-то будет отказано в реализации их запросов, либо задержится срок исполнения заказа. Маловероятно, что компания-аутсорсер обладает такими ресурсами, которые способны в любой момент обслужить клиента в максимально сжатые сроки и при этом 90% времени не использоваться собственно по назначению. Это чрезвычайно дорого.

Услуги, предоставляемые аутсорсингом, нельзя назвать эксклюзивными. Существует теоретическая вероятность того, что если компания реализует какой-то новый проект, то возможность использования каких-то деталей и нюансов проекта становится доступна другим банкам, работающим через этого аутсорсера. Некоторые банки боятся потерять свою клиентскую базу, опасаются, что процессор раскроет третьей стороне данные об их клиентах.

Кредитные организации иногда бывают неудовлетворены качеством и функциональностью процессинговых услуг. Порой из-за медлительности персонала процессинговой компании, некомпетентности, излишней бюрократизации банк теряет качество и оперативность управления параметрами обслуживания клиентов, утрачивает контроль над качеством функционирования устройств: установки лимитов, блокировки карточек и т.п. И в этом также кроется причина отказа банка от услуг стороннего процессинга.

Использование пластиковых карт сопряжено с удобством и надежностью при расчете за товары и услуги. Обычному потребителю важна простота операций. Они и не задумываются о том, какие процессы совершаются в момент оплаты и сколько электронных систем задействовано в процессе платежа. Этот сложный комплекс, связывающий в одно целое множество операций, называется процессинг.

Процессинговая система – что это?

Процессинг – это процесс обработки данных, предусматриваемых при проведении платежных операций. Процессинговые центры, предоставляющие услуги по поставке программного обеспечения и обслуживания платежных систем, являются одним из звеньев системы эквайринга. Его цель – осуществление платежных транзакций по платежным картам.
Участниками эквайринговых операций являются:

• компания-эквайер, непосредственно осуществляющая расчет;
• банк-эмитент, который выпустил пластиковую карту;
• платежная система – посредник между предыдущими участниками.

Процессинговая система обязана обеспечить постоянную бесперебойную связь между участниками расчётов.

Функции системы эквайринга

Во время оплаты картой проверяются следующие реквизиты:

• дееспособность карты;
• сумма средств на чипе;
• статус банка-эмитента.

Также процессинговая система осуществляет транзакции по переводу денежных средств через платежный шлюз и обеспечивает сохранность и секретность проводимой операции, защиту от мошенников.

Управление этими процессами производится в аппаратно-программных комплексах, которые подключены в эквайриновую систему каналов связи. Очень важным фактором хорошего центра является её быстрая модернизация, скорость обработки и передачи данных.

Особенности организации процессинга

Систему обработки платежей с применением пластиковых карт, основанную на автоматизации процесса, чаще всего используют в сфере e-commerce. При помощи отлаженной работы всех систем, быстро отслеживающих расчеты между держателем карты, банком-эквайером, платежным шлюзом, магазином и владельцем платежного чипа, связующим звеном между участниками сделки становится процессинговый центр.
Схема функционирования производит реализацию таких задач:

• обработка данных платежной карты плательщика;
• передача данных платежного запроса на совершение транзакции в компанию-эмитент;
• обработка протокола платежных реквизитов;
• формирование и поддержка базы данных;
• ежедневный отчет перед банком-эквайером о проведенных взаиморасчетах;
• сведение стоп-листов и рассылка сведений контрагентам.

В дополнительные услуги подобных центров входит изготовление пластиковых карт, их персонализация и защита. Процессинговая система банка может включать в свой состав платежные центры.

Функциональность процессингового центра

Платежные системы ежеминутно обрабатывают огромное количество информации и запросы на финансовые транзакции. Поэтому процессинговые центры обладают высокопроизводительными мощностями вычислительной техники. Также компании снабжаются защитным программным обеспечением, так как безопасность платежных систем – гарант надежности в глазах потребителя. Процессинговые системы включают в свой состав штат высококвалифицированных программистов, способных обслуживать оборудование и своевременно отражать хакерские атаки.

Виды и типы процессинговых систем

В России для электронных расчетов финансовые компании создают собственные платежные центры. Они снабжаются программным продуктом, который осуществляет контроль эмитированных карт.
Интеграция в международные системы обязывает наши финансовые учреждения использовать услуги зарубежных процессинговых центров и внедрять их программное обеспечение. Также отечественные банки зависят от мировых монстров как юридически, так и финансово. То есть полностью обязаны выполнять требования по сотрудничеству ради удобства потребителя.

Крупнейшие процессинговые системы в России используют платежные комплексы, разработанные «Компанией объединенных карточек». Самые известные зарубежные центры – Visa, Master Card, Skrill и другие. Все процессинговые комплексы производят интернет-эквайринг при помощи единой сети.

Проблема российских финансовых систем в том, что каждый банк производят свою собственную платежную систему, не предоставляя возможности пользования ею другим игрокам рынка.

Безопасность

К сожалению, на сегодняшний день ни одна процессинговая система не может обеспечить полную защиту клиентов от мошенников. Одним из методов борьбы с хакерами явилось появление комплекса мер безопасности по стандарту PCI DSS.
Согласно его положениям, на всех этапах удаленных банковских операций с карточным счетом на каждого участника платежной схемы накладываются обязательства:

1. Каждый банк-эмитент снабжает пластиковую карту защитой от подделок. В качестве такой защиты могут выступать магнитные чипы или полоски, номера типа CVV, дополнительный идентификационный код PAN, PIN для владельцев платежных карт. Также держатель платежного инструмента проходит 3-D Secure аутентификацию. Каждому владельцу присваивается логин и одноразовый пароль посредством СМС.
2. Каждый процессинговый центр проходит сертификацию. Без должной аттестации к участию в платежных транзакциях он не допускается, пока не пройдет переаттестацию. Все сотрудники проходят проверку национальной службы безопасности.

Вся информация передается при помощи криптографических алгоритмов и защитных протоколов по стандартам PCI DSS. Каждых участник финансовой операции постоянно проходит аудит по мерам безопасности. Стандарт PCI DSS также предъявляет требования и к электронным платежным системам, которые проходят обязательную сертификацию.

Лицензия платежной системы (процессинг)

При запуске процессинга необходима лицензия, которую можно получить у провайдера, предоставляющего услуги для процессинговых центров. Подобные компании предоставляют безопасный и эффективный сервис, используя знания и многолетний опыт работы в индустрии процессингового центра.

Требования платежных систем

Процессинговая система должна отвечать основным требованиям расчетов по пластиковым картам. При использовании интернет-касс покупатель входит в защищенную форму оплаты. На этом этапе задача процессингового центра - верифицировать статус платежной карты и параметры интернет-магазина.

Подключение платежных систем

По сравнению с банковскими переводами, электронные финансовые системы имеют ряд преимуществ. Основным фактором является легкодоступность. Достаточно просто зарегистрироваться на сайте, получить виртуальный счет или карту компании, зайти в личный кабинет, получить индивидуальные данные для входа - и можно совершать платежи.
Безопасность электронных транзакций осуществляется по международному шифровальному протоколу SSL с применением 128-ми битного кода.
Наиболее известными являются компании WebMoney, PayPal, Western Express, "Яндекс.Деньги" и другие.

Обзор некоторых международных платежных систем

Международные процессинговые системы представлены следующими известными компаниями:

• PayPal – наиболее распространенная и безопасная платежная система. Занимается администрированием, выпуском депозитных сертификатов, выпуском финансовых инструментов, исполнением платежных транзакций, ведением банковских операций по лицензиям оффшорных банков.

• WebMoney – самая рапространенная платежная система на просторах стран СНГ. Поддерживает Visa и MasterCard. Выдает займы клиентам. Имеется возможность совершать переводы без дополнительной регистрации в системе. Платежи можно осуществлять посредством терминалов. Комиссия системы за транзакцию – 0,8% от суммы платежа.
• Western Express – сервис по обналичиванию чеков. Русскоязычный интерфейс. Вывод денежных средств на банковскую карту PayCard, WebMoney или Western Union.
• LiqPAY – поддерживает Visa и MasterCard. Можно переводить деньги на мобильный телефон. Поддерживает такие валюты, как евро, доллар, российский рубль и украинская гривна.
• Payza - международная платежная электронная система. Простая регистрация. Возможность дополнительного заработка в виде партнерского вознаграждения.
• "Яндекс.Деньги" – самый знаменитый российский электронный сервис интернет-платежей. Для регистрации необходимо зарегистрировать почтовый адрес в системе "Яндекс". Простая привязка банковской карты. Возможность проводить платежи посредством терминала.

Каждый может выбрать для себя ту систему, которая отвечает его представлениям о качестве услуг, скорости операций и безопасности.

Процессинг - это этап формирования функционально активных молекул РНК из первоначальных транскриптов. Процессинг рассматривают как посттранскрипционные модификации РНК, характерные для эукариот. (У прокариот процессы транскрипции и трансляции иРНК идут почти одновременно. Этот тип РНК у них процессинга не претерпевает.)

В результате процессинга первичные транскрипты РНК превращаются в зрелые РНК. Поскольку существует несколько различных типов РНК, то для каждого из них характерны свои модификации.

Процессинг информационной (матричной) РНК

На участках ДНК, кодирующих структуру белка, образуется предшественник информационной (матричной) РНК (пре-иРНК). Пре-иРНК копирует всю нуклеотидную последовательность ДНК от промотора до терминатора транскриптона. То есть она включает концевые нетранслируемые области (5" и 3"), интроны и экзоны.

Процессинг пре-иРНК включает в себя кэпирование, полиаденилирование, сплайсинг , а также некоторые другие процессы (метилирование, редактирование).

Кэпирование - это присоединение 7-метил-ГТФ (7-метилгуанозинтрифосфат) к 5"-концу РНК, а также метилирование рибозы двух первых нуклеотидов.

В результате образуется так называемая «шапка» (кэп). Функция кэпа связана с инициацией трансляции. Благодаря ему начальный участок иРНК прикрепляется к рибосоме. Также кэп защищает транскрипт от разрушительного действия рибонуклеаз и выполняют ряд функций в сплайсинге.

В результате полиаденилирования к 3"-концу РНК присоединяется полиадениловый участок (поли-А) длинной примерно 100-200 нуклеотидов (содержащих аденин). Данные реакции обеспечивает фермент поли-А-полимераза. Сигналом к полиаденилированию служит последовательность AAUAAACA на 3"-конце. В месте -CA происходит разрезание молекулы иРНК.

Поли-А защищает молекулу РНК от ферментативного распада.

Кэпирование и полиаденилирование происходят еще на этапе транскрипции. Кэп образуется сразу после высвобождения из РНК-полимеразы 5"-конца синтезируемой РНК, а поли-А образуется сразу после терминации транскрипции.

Сплайсинг представляет собой вырезание интронов и соединение экзонов. Экзоны могут соединяться по-разному. Таким образом из одного транскрипта могут образовываться разные иРНК. В сплайсинге информационной РНК участвуют малые ядерные РНК, которые имеют участки, комплементарные концам интронов и связываются с ними. Кроме мяРНК в сплайсинге участвуют различные белки. Все вместе (белки и мяРНК) формируют нуклеопротеидный комплекс - сплайсосому .

После процессинга иРНК становится короче своего предшественника иногда в десятки раз.

Процессинг других видов РНК

При процессинге молекул рибосомальных и транспортных РНК не происходит кэпирования и полиаденилирования. Модификации данных видов РНК происходят не только у эукариот, но и у прокариот.

Три вида рибосомальной РНК эукариот образуются в результате расщепления одного транскрипта (45S-РНК).

Процессинг ряда транспортных РНК может также включать расщепление одного транскрипта, другие тРНК получаются без расщепления. Особенностью процессинга тРНК является то, что молекула РНК проходит длинную цепь модификаций нуклеотидов: метилирование, дезаминирование и др.